Созаёмщик по кредиту: чем отличается от поручителя

Что такое созаёмщик и чем он отличается от поручителя?

Созаёмщик - это человек, который вместе с основным заёмщиком подписывает кредитный договор и получает равные обязательства по возврату долга. Он имеет такое же право пользоваться кредитными средствами и так же отвечает перед банком. Поручитель - это гарант. Он не получает денег, но обязуется погасить долг, если заёмщик не сможет.

Главное отличие - момент ответственности. Созаёмщик несёт ответственность сразу, независимо от того, кто фактически тратит деньги. Поручитель отвечает только после того, как заёмщик нарушил условия.

Основные различия в таблице

Критерий	Созаёмщик	Поручитель
Участие в договоре	Подписывает договор как сторона, наравне с заёмщиком	Подписывает отдельный договор поручительства
Права на кредитные средства	Имеет право пользоваться деньгами	Не имеет доступа к деньгам
Момент ответственности	Сразу, с момента получения кредита	Только при невыполнении обязательств заёмщиком
Влияние на кредитную историю	Кредит отражается в истории созаёмщика	Поручительство в истории тоже отражается, но менее значимо

Какие риски у созаёмщика и поручителя?

И тот, и другой могут потерять деньги и имущество, если кредит не будет погашен. Но риски отличаются по вероятности и по масштабу.

Риски созаёмщика

• Обязанность платить с самого начала, даже если деньги потратил другой человек.
• Банк может потребовать погасить весь долг сразу при просрочке.
• При невыплате - суд взыскивает долг с обоих солидарно. Это значит, что банк может требовать всю сумму с любого из созаёмщиков.

Риски поручителя

• Ответственность наступает только после нарушения заёмщиком условий.
• Поручитель отвечает не только за долг, но и за проценты, штрафы и судебные издержки - если это прописано в договоре.
• В течение трёх лет после окончания договора поручительства банк может предъявить претензии.

Как банк оценивает созаёмщиков и поручителей?

Банк смотрит на доход, кредитную историю и наличие других обязательств. Для созаёмщика требования такие же, как для основного заёмщика, потому что он несёт равную ответственность.

Что проверяет банк

• Возраст и место работы.
• Ежемесячный доход и подтверждение справками.
• Кредитную историю - по ней банк видит, как человек платил по прошлым долгам.
• Наличие действующих кредитов и кредитных карт - это влияет на долговую нагрузку.

Поручителя обычно проверяют менее строго, но его доход тоже должен покрывать ежемесячный платёж заёмщика, если тот не сможет платить сам. По статистике банков, около 30% заявок на кредит с поручителем получают отказ из-за низкого дохода поручителя.

Параметр	Созаёмщик	Поручитель
Доход	Должен быть сопоставим с доходом заёмщика	Должен покрывать платёж по кредиту
Кредитная история	Проверяется обязательно	Проверяется, но решающего значения не имеет
Количество созаёмщиков/поручителей	Может быть несколько, обычно до 3	Обычно 1-2

Что будет, если заёмщик перестанет платить?

Сначала банк начислит неустойку и попробует договориться. Через несколько месяцев просрочки банк обратится к созаёмщику или поручителю.

Для созаёмщика

Банк вправе требовать платежи сразу с обоих. Если денег нет, дело идёт в суд. Суд взыскивает долг с того, у кого есть имущество. Например, у созаёмщика есть квартира - банк может обратить на неё взыскание.

Для поручителя

Банк сначала направляет требование заёмщику. Если в течение определённого срока тот не платит, претензия уходит поручителю. Поручитель может попытаться оспорить сумму, но в большинстве случаев суд взыскивает долг и с него.

Возьмём типичный случай. ИП из Казани с оборотом 3 млн в месяц взял 8 млн на закупку товара. Созаёмщиком выступил его отец. Когда бизнес просел, банк предъявил требование отцу. Отец не получил ни рубля от этих денег, но оказался должен всю сумму. Если бы отец был поручителем, банк сначала потребовал бы деньги с сына и только после того, как суд подтвердил невозможность взыскания, переключился бы на отца.

Влияние банкротства основного заёмщика

Если основной заёмщик проходит процедуру банкротства, это не освобождает созаёмщика или поручителя от обязательств. Банк может переключиться на них и продолжить взыскание. Созаёмщик, в свою очередь, может сам обратиться с заявлением о банкротстве, если не в состоянии платить. Для поручителя это тоже доступно, но только если он не является аффилированным лицом и не совершал мошеннических действий.

Что важно знать

Ответственность созаёмщика и поручителя не ограничивается суммой кредита. По закону взыскание может быть обращено на личное имущество, включая автомобиль, технику и доли в бизнесе. Это не значит, что так произойдёт в каждом случае, но такой сценарий возможен.

Как выбрать между созаёмщиком и поручителем?

Выбор зависит от того, какая у вас ситуация и что готов человек, который помогает.

• Если вам нужны деньги на бизнес и вы готовы разделить с партнёром ответственность - созаёмщик подходит. Но помните, что ваш партнёр получит такие же права на имущество, купленное на эти деньги.
• Если вы берёте кредит на покупку жилья для семьи - часто банк требует созаёмщика. Это нормальная практика.
• Если человек хочет помочь, но не готов полностью разделять ответственность, лучше поручительство.

Когда банк настаивает на созаёмщике

Для крупных сумм - от 1 млн рублей - банки часто просят созаёмщика. Для ипотеки супруги обычно становятся созаёмщиками автоматически, если иное не указано.

Три вопроса перед тем, как согласиться

• Могу ли я позволить себе потерять эти деньги без ущерба для семьи?
• Что будет с моим имуществом, если дело дойдёт до суда?
• Есть ли у меня возможность принудить заёмщика платить, если он откажется?

Можно ли выйти из договора или сменить созаёмщика?

Это сложный юридический процесс. Без согласия банка не получится. Банк обычно разрешает замену, если новый созаёмщик соответствует требованиям.

Для поручителя

Поручительство прекращается, если заёмщик полностью погасил долг. Также можно попробовать договориться с банком о замене поручителя. В течение трёх лет после окончания договора поручитель всё ещё может получить требование, если возникнут просрочки. Поэтому после погашения кредита стоит запросить в банке справку об отсутствии задолженности.

Для созаёмщика

Смена созаёмщика без согласия банка невозможна. Если вам нужно выйти, придётся договариваться с банком и новым кандидатом. Если кредит не погашен, отказаться от обязательств нельзя.

Сколько стоит участие созаёмщика или поручителя?

Банки обычно не берут отдельную плату за то, что человек становится созаёмщиком или поручителем. Но затраты всё же могут возникнуть - в основном косвенные.

Возможные затраты

• Нотариальные услуги, если требуется оформление согласия супруга или заверение подписи.
• Страховка для созаёмщика при ипотеке - иногда её цена выше, чем для основного заёмщика.
• Судебные издержки, если дело дойдёт до суда в связи с невыплатой кредита.

Созаёмщик может потерять больше, чем просто деньги: если кредит взят на бизнес, банк может обратить взыскание на долю в компании. Например, у созаёмщика была доля 30% в ООО, и при банкротстве основного заёмщика банк подал иск о взыскании доли. В итоге долю продали на торгах. Поэтому стоит оценивать не только доходность кредита, но и возможные потери.