Факторинг для ИП: деньги под дебиторку

Что такое факторинг?

Факторинг — это продажа дебиторской задолженности (платежей, которые клиенты должны вам) финансовому агенту — фактору. Вы получаете деньги сейчас, а фактор берёт на себя риск взыскания.

Как работает процесс

• Вы отправляете товар или услугу клиенту.
• Клиент оплачивает счёт — но деньги идут не вам, а фактору.
• Фактор вычитает комиссию и перечисляет остаток вам.

Типы факторинга

• С полным сопровождением — фактор ведёт всю работу по взысканию.
• С неполным сопровождением — вы сами ведёте переговоры, но фактор контролирует документы.
• Безотзывный — вы несёте риск, если клиент не заплатит.

Как выбрать фактора?

Не все факторы одинаковы. Выбор зависит от оборота, сферы, структуры клиентов и срочности денег.

Критерии отбора

• Скорость — от 1 до 3 дней на одобрение.
• Процент комиссии — от 1,5% до 6% в месяц.
• Условия по дебиторке — некоторые принимают только срочные платежи, другие — долгосрочные.
• Опыт в вашей нише — маркетплейсы, логистика, ритейл — разные подходы.

Сравнение факторов

Фактор	Срок одобрения	Комиссия	Мин. сумма	Сфера
Фактор-1	1 день	4,5% в месяц	500 тыс.	Ритейл, маркетплейсы
Фактор-2	2 дня	3,8% в месяц	300 тыс.	Логистика, B2B
Фактор-3	3 дня	6% в месяц	1 млн	Техника, промышленность

Сколько стоит факторинг?

Стоимость зависит от срока, объёма, риска и срока оплаты. Комиссия — не фиксированная, а переменная.

Как рассчитывается стоимость

• Комиссия — от 1,5% до 6% в месяц.
• Дополнительно — 0,5–1% за ведение счёта.
• При долгосрочной задолженности — повышенная ставка.

Пример расчёта

ИП из Новосибирска, оборот 2,1 млн в месяц. Продал дебиторку на 1,8 млн. Срок оплаты — 45 дней. Комиссия — 4,2% в месяц.

• Сумма к выдаче: 1,8 млн × (1 – 4,2% × 1,5) = 1,65 млн
• Платёж за 45 дней: 1,8 млн
• Комиссия: 150 тыс.

Что будет, если клиент не заплатит?

Зависит от типа факторинга. В безотзывном — вы несёте риск. В полном сопровождении — фактор взыскивает самостоятельно.

Риски и последствия

• Безотзывный факторинг — если клиент не платит, вы не получаете деньги, и обязаны компенсировать убыток.
• С полным сопровождением — фактор берёт на себя взыскание. Вы не платите, если не получили деньги.
• С неполным сопровождением — вы ведёте переговоры, но фактор контролирует документы.

Реальный кейс

ИП из Казани, оборот 3 млн в месяц, долг 8 млн. Продал дебиторку на 2,5 млн под полное сопровождение. Через 3 месяца один из крупных клиентов не заплатил. Фактор взыскал через суд — и получил 1,9 млн. ИП получил 1,9 млн, а 600 тыс. — комиссия.

Какие документы нужны?

Чтобы фактор одобрил сделку, нужно подготовить пакет документов. Без него — отказ.

Пакет документов

• Устав ИП (или ОГРНИП).
• Копия договора с клиентом.
• Счёт-фактура на сумму дебиторки.
• Отчёт о движении средств (банковская выписка за 3 месяца).
• Справка о налоговой нагрузке (например, из налоговой).

Сроки подготовки

Полный пакет можно собрать за 1–2 дня. Если есть задержки — фактор может запросить дополнительные документы.

Факторинг vs кредит: в чём разница?

Факторинг — не кредит. Это продажа активов. Разница в механизме, риске и целях использования.

Сравнение условий

Параметр	Факторинг	Кредит
Сумма	До 80–90% от дебиторки	До 100% от стоимости залога
Срок	От 1 до 12 месяцев	От 6 месяцев до 5 лет
Риск	Зависит от типа	Высокий — если не платите
Залог	Не требуется	Обычно требуется
Скорость	1–3 дня	5–15 дней

Когда факторинг выгоден?

Не всегда. Есть ситуации, когда он оправдан, и когда лучше выбрать другой путь.

Когда выгодно

• Есть крупные клиенты с долгим сроком оплаты (45–90 дней).
• Нужны деньги срочно — например, для закупки товара или оплаты поставщику.
• Нет залога, но есть дебиторка.
• Оборот растёт, но нет ликвидности.

Когда не стоит

• Клиенты платят в течение 10–15 дней — факторинг будет дороже, чем кредит.
• Дебиторка небольшая (менее 300 тыс.).
• Вы не уверены в платежеспособности клиентов.

Вывод